Combien coûte un crédit professionnel

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Le coût d'un crédit professionnel comprend un taux d'intérêt, des frais de dossier, le coût de l'assurance et le cas échéant les frais de prise de garantie.
 
Le taux nominal est le taux qui sert de base pour le calcul des intérêts du prêt.
 
Le TEG, Taux Effectif Global, comprend tous les éléments de coût du prêt; il vous permet de comparer le prix de revient des propositions de crédit concurrentes.
 
L'assurance décès invalidité est en général obligatoire, elle vous couvre personnellement autant qu'elle couvre la banque.


> Le taux nominal du crédit
> Le TEG, Taux Effectif Global
> Les frais de dossier de crédit.
> Les frais de timbre.
> Le coût de l'assurance décès-invalidité.

 

 

 

Le taux nominal du crédit

On appelle taux nominal le taux qui sert de base pour le calcul des intérêts du prêt ou de l'avance.
 
Chaque banque détermine librement le taux nominal qu'elle propose, sauf pour les prêts à taux réglementés ou aidés comme les prêts conventionnés.
 
Ce taux correspond généralement au taux du marché, c'est-à-dire au taux auquel la banque peut elle-même emprunter, augmenté d'une marge qui tient compte de nombreux paramètres dont les risques, la charge de travail, la politique commerciale etc...
 
Cependant, le seul taux nominal est insuffisant pour déterminer le coût d'un crédit. En effet, en sus des intérêts, le coût d'un crédit peut comprendre aussi des frais de dossier, des impôts et des taxes (comme les droits de timbre et d'enregistrement), des primes d'assurance, des coûts liés à certaines garanties, etc...
 
Le seul taux qui intègre la totalité des coûts et permet une comparaison interbancaire est le Taux Effectif Global.
 
 
Le TEG, Taux Effectif Global
C'est un taux calculé à partir des caractéristiques d'un prêt qui incorpore tous les éléments de coût du prêt : taux nominal d'intérêt, frais de dossier, timbres fiscaux et coût de l'assurance.
 
Si vous déléguez une assurance souscrite auprès d'un organisme autre que l'assurance proposée banque, son côut ne sera pas inclus dans le TEG.
 
En revanche si la banque qui vous accorde le prêt, vous fournit aussi le contrat d'assurance collective, alors le TEG est exprimé coût d'assurance inclus.
 
Ce taux est obligatoirement indiqué en France, dans toutes les offres et tous les actes de prêt.
 
 
Le TEG vous permet de comparer plus facilement le coût d'un crédit, et ainsi les propositions concurrentes.
 
 
Les frais de dossier de crédit.
Lorsque vous déposez une demande de prêt, votre banque procède à une analyse complète avant de pouvoir vous donner une réponse.
L'étude de votre dossier peut engendrer des frais selon les types de financement demandé.
 
Le montant des frais de dossier peut être fixe ou bien proportionnel au montant du prêt accordé.
Tenez en compte dans vos calculs prévisionnels.
 
Bien que le travail d'analyse soit le même pour un crédit accordé ou pour un crédit refusé (l'analyse est même souvent encore plus minutieuse avant de décider d'un refus), les banques ne font, en général, pas payer de frais de dossier pour les crédits refusés.
 
 
 
Les frais de timbre.
Certains crédits professionnels nécessitent un enregistrement auprès du Greffe du Tribunal de Commerce, d'autres necéssitent l'apposition de timbres fiscaux sur chaque feuille du contrat de prêt.
 
Votre banque vous répercutera alors ces frais qui ne dépassent pas, en général, quelques dizaines d'euros.
 
C'est particulièrement le cas des prêts professionnels assortis d'un nantissement de fonds de commerce, ou un prêt avec gage du véhicule en garantie.
 
Si votre prêt professionnel nécessite l'intervention d'un notaire, il n'y a généralement pas de frais de timbres perçus par la banque puisqu'ils sont perçus par le notaire et intégrés dans le montant global des frais du notaire.
 
 
Le coût de l'assurance décès-invalidité.
L'assurance décès invalidité protège vos héritiers et /ou permet la continuité de votre entreprise, autant qu'elle protège la banque.
 
En effet, si vous décédez ou si vous êtes en incapacité totale de travail, l'assurance rembourse le prêt à la place de vos héritiers (décès) ou de votre famille (incapacité de travail), ou de vos associés, et ce en fonction de votre contrat.
 
Selon les banques et les contrats qu'elles ont elles-mêmes passés avec leurs assureurs, les primes d'assurance sont calculées de façon différente :
- Dans certaines banques, le montant de la prime est un montant calculé sur le capital emprunté (par exemple 3,50 euros par tranche de 10.000 euros empruntés).
- Dans d'autres, il est calculé sous forme d'une majoration du taux du prêt et s'exerce donc sur le capital restant dû (par exemple + 0,55 %)

 

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